中国工商银行


中国工商银行商业用房贷款管理办法
中国工商银行


第一章 总则
第一条 为规范商业用房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》以及中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》等有关法律、政策规定，制定本办法。
第二条 商业用房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的购置自营商业用房和自用办公用房的贷款。
第三条 发放商业用房贷款应当符合法律、法规和人民银行的有关规定，遵循效益性、安全性和流动性的原则。
第四条 无论借贷合同最终是否订立，合同当事人对知悉的对方有关情况均有保密义务。
第五条 本办法适用于中国工商银行所属分支机构办理的商业用房贷款。

第二章 借款人条件
第六条 借款人应当是经工商行政管理机关核准登记并按规定办理年检手续的企（事）业法人、其它经济组织或具有完全民事行为能力的自然人。
第七条 借款人申请商业用房贷款，应当符合以下条件：
（一）企（事）业法人、其它经济组织须有法人营业执照或有权部门批准设立的证明文件，经营管理制度健全，财务状况良好；
（二）企（事）业法人、其它经济组织要有贷款证，并在我行开立基本帐户或一般帐户；
（三）自然人须有城镇常住户口或有效居留证件，并有稳定的经济收入；
（四）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；
（五）有贷款人认可的有效担保；
（六）有购买商业用房或办公用房的合同或协议；
（七）所购商业用房或办公用房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估的价格；
（八）自筹资金不低于总购房款的50％；
（九）贷款人规定的其它条件。

第三章 贷款方式
第八条 商业用房贷款采取担保贷款的方式：
（一）抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
1．抵押物的价值应由贷款人或其认可的房地产估价机构进行评估、确认，评估费用由抵押人负担。抵押贷款最高额不超过抵押物评估价值的50％。
2．抵押人应到贷款人认可的保险公司办理抵押物财产保险。抵押期内，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险。《保险合同》应明确贷款人为该项保险的第一受益人；保险期不得短于申请借款期限；投保金额不得低于借款的全部本息额；保险单不得含有任何有损贷款人权益的限制性
条款；保险费用由抵押人负担。
3．贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方应按照有关法律规定办理抵押物登记手续。抵押合同自抵押物登记日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。
4．抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单证（证本）等，均由贷款人保管并承担保管责任。
5．抵押物抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物重复抵押或出租、转让、出售和馈赠。抵押人负有维修、保管和保证抵押物安全、完好的责任，并随时接受贷款人的监督检查。
6．抵押合同终止后，当事人应按合同约定解除抵押关系。以房地产作为抵押物的，解除抵押关系时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。
（二）质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
1．由我行签发的或银行间有协议办理质押冻结担保的本地其他商业银行签发的储蓄存单（折）、记名式国债、记名式金融债券可以作为质物。质押贷款的最高比例为：储蓄存单（折）、记名式国债面值的90％；记名式金融债券面值的80％。
2．出质人应将权利凭证交付贷款人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。
3．贷款人应妥善保管质物，不得动用。因保管不善致使质物灭失或损毁，贷款人应承担责任并赔偿损失。
4．在质押期间，有价证券兑现日期先于还款日期的，可选择以下方式处理：
（1）到期兑现用于提前清偿贷款或双方认可的第三方提存；
（2）转换为定期储蓄存单继续用于质押；
（3）用贷款人认可的等额债券、存款单调换到期债券、存款单。
5．质押期内，出质人对于质押的有价证券不得以任何理由挂失。
（三）保证贷款，系指按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按约定承担连带责任而发放的贷款。
保证人是企（事）业法人或其它经济组织的，应当同时具备下列条件：
1．经工商行政管理机关核准登记并办理年检手续；
2．独立核算，自负盈亏；
3．有健全的管理机构和财务管理制度；
4．有贷偿能力；
5．在中国工商银行开立基本存款帐户或一般存款帐户；
6．无重大债权债务纠纷。
保证人是自然人的，应当有稳定的经济收入和可靠的代偿能力，并且在贷款人处存有一定数额的保证金。
保证人为借款人提供的担保应当是不可撤销的全额连带责任保证。

第四章 贷款额度、期限和利率
第九条 贷款额度。不得高于贷款人净资产的50％或经房地产估价机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款的50％（以二者的较低额为限）。
第十条 贷款期限。企（事）业法人和其它经济组织贷款期限最长不超过5年；自然人贷款期限最长不超过10年。
第十一条 贷款利率。执行中国人民银行规定的期限利率（个人商业用房贷款不享受个人住房贷款利率）。

第五章 贷款程序、偿还方式和贷后管理
第十二条 借款人申请商业用房贷款，应填写《商业用房贷款申请表》并向贷款人提交以下资料：
（一）借款申请书，内容包括：借款人概况、经营及财务状况、借款原因、用途、数额和期限、贷款方式和还款计划；
（二）身份证件（居民身份证、户口本或其它有效居留证件），原件及复印件；
（三）工商行政管理部门核发的营业执照副本及复印件，税务管理机关核发的税务登记副本及复印件；
（四）财政部门或会计事务所核准的借款前一年度的财务报告、借款前一个季度的财务报表；
（五）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；
（六）符合规定的购买商业用房合同、协议或其他有效文件；
（七）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及抵押物估价文件；
（八）保证人同意提供担保的书面文件及其资信证明；
（九）贷款人要求提供的其他文件或资料。
第十三条 贷款人受理借款人申请后，应按规定程序，指定调查人员调查借款人是否符合贷款条件；核实抵押物、质物、保证人情况；对企业法人贷款购置商业用房或办公用房的，调查人还要按有关规定，对其经营、效益及还款能力等方面进行综合评估。
第十四条 银行审查人员应当对调查人员提供的调查报告及所依据的资料、文件进行审查核实，提出审查意见。
第十五条 在调查、审查的基础上，由银行有权人审批贷款。
第十六条 贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同。同时，根据有关法律法规和《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性，并办理有关手续。
第十七条 企（事）业法人和其它经济组织贷款后，贷款人要监督借款人按购房合同付款。其贷款及利息采取按季分期偿还的方式，贷后管理比照商品房开发贷款的操作方式执行；自然人贷款的发放程序、本息偿还、贷后管理比照个人住房担保贷款的操作方式进行。

第六章 债权保护
第十八条 贷款人在申请和使用贷款时不得有下列行为：
（一）向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表（利润表）等资料；
（二）不如实向贷款人提供其所有开户行、帐号及存款余额等资料；
（三）未经贷款人同意，擅自改变贷款用途；
（四）未经贷款人同意，将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出售、转让、馈赠或重复抵押；
（五）未按贷款人要求办理有关保险手续；
（六）不按《借款合同》规定偿还贷款本息；
（七）套取贷款相互借贷牟取非法收入；
（八）拒绝接受贷款人对其资金使用情况、经营情况和财务活动的监督；
（九）未经贷款人同意，向同一辖区内的我行两个或两个以上同级分支机构申请贷款；
（十）抽逃出资、隐匿、私分、违法出让、不合理低价变卖财产而影响贷款的安全；
（十一）在保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力、抵押物因意外损毁不足以清偿债权、质物价值明显减少影响债权实现的情况下，未按要求提供新的担保措施；
（十二）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受遗赠人拒绝在财产继承范围内履行借款合同；
（十三）违反本办法和贷款合同规定的其他行为。
第十九条 贷款人有本法第十八条所列行为之一时，贷款人应采取下列一种或数种债权保护措施：
（一）限期纠正违约行为；
（二）中止借款人提取贷款，收回部分或全部贷款；
（三）按规定处以罚息；
（四）从借款人帐户中扣款，偿还贷款本息；
（五）按照合同约定提前处分抵押物或质物，清偿贷款本息；
（六）依法追究保证人代偿贷款本息；
（七）贷款人认为适当的其他处置方式。
第二十条 处分抵押物或质物，其价款不足以清偿贷款本息的，贷款人应当向借款人或保证人追索应偿还的部分；其价款超过贷款本息的，贷款人应将剩余部分退还抵押人或出质人。
第二十一条 拍卖划拨的国有土地使用权所得价款，在依法缴纳土地使用权出让金后，优先清偿担保债权。
第二十二条 贷款合同发生纠纷时，借贷双方应协商解决。协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第七章 附则
第二十三条 各一级分行、直属分行可根据本办法制定实施细则，并报总行住房信贷部备案。
第二十四条 本办法由中国工商银行总行解释和修改。
第二十五条 本办法自印发之日起执行。



1999年9月22日
河北省秦皇岛市人民政府


秦皇岛市人民政府关于印发《秦皇岛市限价商品住房管理办法（试行）》的通知

秦政〔2011〕117号





各县、区人民政府，开发区、北戴河新区管委，市政府各相关部门，各相关单位：

现将《秦皇岛市限价商品住房管理办法（试行）》印发给你们，请认真贯彻执行。





二○一一年四月二十三日





秦皇岛市限价商品住房管理办法（试行）



第一章 总则

第一条 为贯彻落实《国务院办公厅转发建设部等部门关于调整住房供应结构稳定住房价格意见的通知》（国办发〔2006〕37号）精神，保障本市居民的住房需求，调整住房供应结构，建立分层次的住房供应体系，规范限价商品住房的建设、销售和管理工作，结合本市实际情况，制定本办法。

第二条 本办法所称限价商品住房是指市人民政府选定拟出让的普通商品住房建设用地，采取招标、拍卖、挂牌出让方式，提出限制销售价格、限制住房套型面积、限制销售对象等要求，由开发企业通过公开竞争取得土地，并严格执行限制性要求开发建设和定向销售的普通商品住房。

第三条 本市城市区内限价商品住房的开发建设、销售及监督管理，适用本办法。

第四条 限价商品住房建设和管理工作坚持“政府主导，多方参与；全市统筹，以区为主；公开透明，公平公正；自愿申请、逐级审核；限制交易，动态监管”的原则。

第五条 市住房保障和房产管理局是本市限价商品住房管理工作的行政主管部门，其职责是负责编制限价商品住房年度建设计划；会同市国土资源部门选定限价商品住房项目用地，提出限制要求，确定房源、住房套型面积、套数；会同物价等部门制定销售价格；负责限价商品住房购买对象的资格审核、销售、交易和监督管理等。市发展改革、国土资源、城乡建设、城乡规划、财政、物价、工商、监察、税务、民政等有关部门和各区住房保障、民政、街道办事处（乡镇人民政府）以及相关金融机构按照职责分工做好相关工作。

第二章 项目建设

第六条 市住房保障和房产管理部门根据本市限价商品住房的需求情况，编制限价商品住房的年度建设计划，经市政府批准后组织实施。市国土资源部门按照限价商品住房的年度建设计划安排建设用地，并在年度土地利用计划中优先安排。

第七条 限价商品住房项目在拟出让的普通商品住房建设用地中，本着公共交通方便，周边配套设施完善的原则综合选定，并报市政府批准。其建设方式、销售价格、建筑面积总量、套型和装修标准、销售管理、产权初始登记等事项应由市住房保障和房产管理部门会同市国土资源部门确定，并列入土地出让公告，由市国土资源部门与开发建设单位在土地出让合同中约定。

第八条 限价商品住房单套建筑面积应控制在90平方米左右，具体户型设计方案由市城乡规划部门会同市住房保障和房产管理部门确定。

第九条 开发企业必须通过招标、拍卖或挂牌出让方式取得限价商品住房用地的土地使用权，并按与市国土资源部门签订的《国有土地使用权出让合同》的约定负责项目建设。可以采取“定房价，竞地价”或“定地价，竞房价”的方式进行土地招标、拍卖或挂牌出让，土地出让底价不得低于基准地价和市场评估地价的平均值。

第十条 市住房保障和房产管理部门应根据限价商品住房项目建设安排情况，分别与开发企业签订《限价商品住房建设销售协议》。其协议中应明确销售价格、销售对象、物业管理和具体销售事宜以及违约责任等事项。

第十一条 按照节能省地的原则组织限价商品住房建设，开发企业应严格执行国家和省、市有关技术规范和标准，优化规划设计方案，应用先进成熟的建筑技术、工艺、材料和设备，提高建设水平。

第十二条 限价商品住房工程质量应当符合国家和省、市工程建设强制性规范和标准。开发企业对限价商品住房工程质量负责，并依法承担质量责任。

第十三条 限价商品住房的销售价格，统建项目以项目综合开发成本（包括土地取得成本、建安成本、销售费用、财务费用、管理费用、税等）以及不超过10%的利润、4%管理费为基础，参照经济适用住房定价办法核定。配建项目按照同地段、同品质普通商品住房价格80%以下的标准掌握，并在《国有土地使用权出让合同》和《限价商品住房建设销售协议》中约定执行。

以“定地价，拍房价”取得开发权的房地产开发企业的中标价格即为限价商品住房的最高平均销售价格。中标价格和楼层、朝向差价由市、县物价部门向社会公布。

第十四条 限价商品住房项目配套的公共服务设施和市政基础设施应符合本市普通商品住房建设标准。住宅与公共服务设施和市政基础设施应当同步建设、同步交付使用。

第三章 申购对象

第十五条 限价商品住房供应对象为本市中等收入住房困难的城镇居民家庭和经市人民政府批准的特需家庭。申请购买限价商品住房家庭应符合以下条件：

（一）申请家庭应当推举具有完全民事行为能力的家庭成员作为申请人，申请人须具有本市户口且家庭成员中有一人取得本市城市区常住户口三年以上。单身家庭提出申请的，申请人须年满30周岁。离异家庭，离婚时间满三周年以上；

（二）现有住房人均建筑面积不超过20平方米，且家庭住房总建筑面积不得超过70平方米；

（三）申请家庭成员5年（含5年）内没有住房交易记录；

（四）申请家庭人均收入不超过当年本地人均年总收入的1.2倍以下，家庭总资产净值须符合规定的标准，并实行动态管理。

第十六条 申请家庭成员之间应具有法定的赡养、抚养或者扶养关系，包括申请人及其配偶、子女（未成年）、父母等。

第十七条 家庭住房是指家庭全部成员名下承租的公有住房和拥有的私有住房。申请家庭有两处或两处以上住房的，住房面积应合并计算。

第十八条 家庭收入是指全部家庭成员的收入总和，包括工资、奖金、津贴、补贴等劳动收入和储蓄存款利息等财产性收入。

第十九条 家庭总资产净值是指全部家庭成员名下的房产、汽车的净值及现金、有价证券、投资（含股票）、存款、借出款等。

第二十条 符合条件的家庭只能购买一套限价商品住房，已购买限价商品住房家庭不得再次享受其他形式的保障性住房。

第二十一条 限价商品住房项目实行属地化销售，即城市区居民原则上只能购买户籍所在区范围内的限价商品住房。家庭成员户口不在一个区的，只能选择在一个区购买。

第四章 资格审核

第二十二条 购买限价商品住房实行申请、公示、审核和备案制度。

第二十三条 申请购买限价商品住房按照下列程序办理：

（一）申请。申请家庭如实填写《秦皇岛市限价商品住房家庭资格核定表》（一式三份，以下简称《核定表》），向户口所在地的街道办事处或所在单位提出申请。申请时应当同时提交以下材料的原件和复印件（复印件一式两份）：

1、户口本和家庭成员身份证；

2、家庭成员婚姻状况证明；

3、现住房产权证明或租赁合同；

4、家庭成员所在单位出具的收入证明，街道办事处出具的住房情况证明；

5、其他需要提交的证明材料。

（二）初审。街道办事处通过审核材料、入户调查、组织评议、公示等方式对申请家庭收入、住房、资产等情况进行初审，提出初审意见，并将符合条件的申请家庭报区住房保障和房产管理部门。人户分离家庭在户口所在地和实际居住地同时进行公示。

（三）复审。区住房保障和房产管理部门对申请家庭情况进行复审，符合条件的报市住房保障和房产管理部门。

（四）审核。市住房保障和房产管理部门对区住房保障和房产管理部门上报的申请家庭情况予以审核。对经审核符合购买限价商品住房条件的家庭，由区住房保障和房产管理部门为其建立市、区共享的住房需求档案，录入保障性住房信息管理系统。

（五）公示。对审核后符合条件的申请人，由市住房保障和房产管理部门统一进行公示。公示期间，对申请人有投诉或对其相关申请材料真实性有异议的，市住房保障和房产管理部门应进行调查核实，核实后不符合购买限价商品住房条件的家庭，取消申购资格。

第二十四条 市住房保障和房产管理部门统计并公布符合条件的申购家庭总户数。符合条件的申购总户数低于或等于限价商品住房建设总套数的，市住房保障和房产管理部门发给申购人《秦皇岛市限价商品住房准购证》。符合条件的申购家庭总户数超过限价商品住房建设总套数的，由市、区住房保障和房产管理部门共同组织摇号确定申购人，市住房保障和房产管理部门发给中号者《秦皇岛市限价商品住房准购证》。《秦皇岛市限价商品住房准购证》从发放之日起3个月之内有效。

第二十五条 属于公益性项目所涉及的被拆迁或腾退的家庭以及已取得经济适用住房购买资格但放弃购买经济适用住房的家庭，各区住房保障和房产管理部门应根据限价商品住房申购程序，出具审核意见后报市住房保障和房产管理部门备案。

第五章 分配销售

第二十六条 各区负责组织建设的限价商品房，主要由本区安排销售，市住房保障和房产管理部门可根据情况从中划出一定比例的房源，用于本办法第十五条规定的购买人的配售。

市住房保障和房产管理部门组织建设的限价商品住房，由市住房保障和房产管理部门根据市直部门职工的需求情况，制定房源分配计划，重点支持没有享受福利分房政策无住房或住房标准较低的国家机关在职人员。

第二十七条 各区住房保障和房产管理部门负责组织本区符合条件的申请家庭按配售条件及住房困难程度，通过摇号等方式配售限价商品住房。

第二十八条 市住房保障和房产管理部门统筹分配的房源，各区住房保障和房产管理部门和相应单位应在两个月内确定购房人，并向开发企业交纳购房款。逾期不能确定购房人的，由住房保障和房产管理部门收回重新分配。

第二十九条 持《秦皇岛市限价商品住房准购证》的家庭应在3个月内到限价商品住房开发建设单位办理购房手续。未能在规定时限内购买并办理购房手续的，按自动放弃处理。

第三十条 限价商品住房开发企业应按照《国有土地使用权出让合同》和《限价商品住房建设销售协议》的约定，向市、区住房保障和房产管理部门如实提供房源情况，按照规定进行销售，配合市、区住房保障和房产管理部门做好申请家庭选房购房工作。选房购房结束后，限价商品住房开发企业应当在1个月内将购房家庭情况等信息上报市、区住房保障和房产管理部门。

第六章 监督管理

第三十一条 限价商品住房产权登记在购房人名下，产权登记部门进行权属登记时应当在房屋权属证书上注记“限价商品住房”字样。

第三十二条 购房人取得房屋权属证书后五年内不得转让所购住房。

第三十三条 已经由住房保障和房产管理部门审核合格的申请家庭，在轮候期间内家庭收入、住房或资产情况等方面发生变化的，应如实向区住房保障和房产管理部门报告，由区住房保障和房产管理部门会同有关部门对其进行复核。区住房保障和房产管理部门应定期组织对申请家庭的收入、住房和资产情况进行检查。对经检查核实，不符合购买限价商品住房条件的家庭，取消购房资格。

第三十四条 限价商品住房开发企业有下列行为之一的，由相关行政主管部门依法进行处理：

（一）开发企业未按《国有土地使用权出让合同》约定缴纳地出让金、擅自改变土地用途的由市国土资源部门处理；

（二）开发企业违反限价商品住房价格管理有关规定的，由市物价管理部门处理；

（三）开发企业擅自向未经市住房保障和房产管理部门确定的申请家庭出售限价商品住房的，由市住房保障和房产管理部门责令开发企业限期收回；不能收回的，对开发企业依法给予处罚。同时，计入企业信用档案，三年内该企业不得参与秦皇岛市商品住房建设用地竞买，不得参与全市保障性住房项目建设。

第三十五条 对弄虚作假、隐瞒家庭收入、住房和资产状况及伪造相关证明的申请人，由市住房保障和房产管理部门取消其申请资格，五年内不得再次申请。已骗购限价商品住房的，由住房保障和房产管理部门责令购房人退回已购限价住房或按同地段商品住房价格补足购房款；构成犯罪的，移交司法机关依法追究责任。

第三十六条 对为申请人出具虚假证明的单位，由住房保障和房产管理部门提请其上级主管部门或监察部门依法追究单位主要领导和相关人员的责任；构成犯罪的，移交司法机关依法追究责任。

第三十七条 对有关部门和单位工作人员在申请家庭资格审核和限价商品住房建设、销售等管理过程中，玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，由其所在单位或上级主管机关按规定给予行政处分；构成犯罪的，移交司法机关依法追究责任。

第七章 附则

第三十八条 市人民政府各相关部门可依据本办法，根据各自职责制定相应配套措施。各县可结合本地实际参照执行。

第三十九条 本办法由市住房保障和房产管理局负责解释。

第四十条 本办法自2011年5月1日起施行。